Es muy recomendable dedicar una cierta cantidad al ahorro para el futuro: jubilación, estudios de los niños, imprevisto, etc. En Op de Beeck & Worth ofrecemos seguros individuales de Ahorro de diferentes tipos:
- PIAS: Planes Individuales de Ahorro Sistemático.
- Seguros Unit Linked.
- Planes de Previsión Asegurados (PPA).
- Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP).
Este seguro va dirigido a aquellas personas de perfil conservador que desean establecer un sistema periódico de ahorro y en algunos casos, además disponer de una cobertura adicional por fallecimiento. El límite de edad varía en función de la modalidad, pero normalmente es de 60 años.
- PIAS: Planes Individuales de Ahorro Sistemático: seguros de ahorro a largo plazo que garantiza al beneficiario una renta vitalicia en el caso de que este sobreviva al vencimiento del contrato pactado con la entidad. Entre las ventajas de los planes individuales de ahorro sistemático están su laxa tributación fiscal y que no es necesario realizar aportes de forma sistemática.
- Seguros Unit Linked: tienen la ventaja de ser un producto mixto entre ahorro e inversión. De esta forma el beneficiario puede decidir en qué activos invertir (bonos, acciones…), teniendo una capacidad de gestión superior al de otras pólizas.
- Planes de Previsión Asegurados (PPA): seguros de ahorro individuales a largo plazo que tienen un régimen jurídico y fiscal similar al de los planes de pensiones. De hecho, su principal objetivo es el de complementar los ahorros de jubilación del beneficiario.
- Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): poseen la garantía de entrega de al menos el 85% de las aportaciones. Al igual que el ejemplo anterior de los seguros de rentas vitalicias, estas pólizas poseen un tratamiento fiscal favorable que se indican a la firma de su contrato. Además, siempre que se mantenga el depósito un mínimo de 5 años, se podrán disfrutar de los beneficios fiscales que ofrece y con un límite máximo de aportación anual de 5.000€.
El plan de previsión asegurado tiene como principal objetivo crear un capital a través del ahorro para complementar la pensión pública cuando llegue el momento de la jubilación.
Los PPA solo pueden rescatarse en el momento de la jubilación o en determinadas situaciones, como desempleo de larga duración, incapacidad laboral, dependencia, o enfermedad grave, entre otros. Las aportaciones, están limitadas a 1.500 euros anuales.
Las cantidades aportadas anualmente se pueden desgravar del IRPF reduciendo la base imponible. La fiscalidad para este producto es, desde 2022, la menor entre 1.500 euros o el 30% de los rendimientos del trabajo y actividades económicas.
Los unit linked son un híbrido entre seguro de vida y fondos de inversión. Es decir, son seguros de vida en los que el tomador elige el fondo en el que quiere invertir su dinero. Por esto mismo, parte de la inversión anual deberá destinarse forzosamente al pago de la prima del seguro de vida. Con el resto del capital los gestores invertirán en una cesta de fondos de inversión como lo haría cualquier cartera perfilada de una gestora.
En cuanto a la fiscalidad, como ocurre con los fondos, no hay que pagar por mover el dinero de un fondo a otro y sólo hay que pagar impuestos por el unit linked cuando se recupera el dinero. En ese momento, tributará dentro de las rentas del ahorro como rendimiento de capital mobiliario. La fiscalidad variará en función de si es un rescate o un fallecimiento. En el primero tributará en el IRPF como rendimiento de capital mobiliario. En el segundo, los beneficiarios del seguro deben tributar por el Impuesto de Sucesiones.
En el Unit Linked que comercializamos existen dos modalidades de inversión de la parte no destinada a seguro de vida:
- Modalidad Seguro de Inversión Global, en el que el Tomador vinculará las primas a las distintas opciones de Inversión disponibles.
- Modalidad iProtect SIALP que siendo también en unidades de cuenta, toma la naturaleza y forma jurídica de Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP), dentro de la modalidad del denominado Plan de Ahorro a Largo Plazo (PALP).
Los SIALP son seguros de vida-ahorro que aportan al titular una rentabilidad regular. Además, siempre que se mantenga el depósito un mínimo de 5 años, se podrán disfrutar de los beneficios fiscales que ofrece. Las aportaciones están limitadas a 5.000€ por año.
La fiscalidad de los SIALP es muy atractiva. No no solo asegura un capital, sino que está exento de tributar por el rendimiento. Es decir, no hay que tributar por el rendimiento obtenido si se mantiene la inversión un mínimo de 5 años y no se superan los 5.000 euros por persona y año.
Los puntos fuertes de este seguro de ahorro a largo plazo son los siguientes:
- No se pagan impuestos por la inversión (siempre que se conserve hasta 5 años).
- El 85% del capital está asegurado a vencimiento, por lo que la posibilidad de pérdidas se limita al 15% del capital. De nuevo, este capital sólo está asegurado si se mantiene la inversión durante 5 años.
- Incluye una cobertura por fallecimiento.
Un PIAS es un seguro de vida-ahorro que está pensado para hacer aportaciones periódicas (normalmente mensuales), a fin de disponer de un complemento para compensar la pensión pública.
La aportación máxima anual es amplia: no podrá superar los 8.000 euros al año y el total acumulado no podrá exceder de los 240.000 euros.
Los PIAS cuentan con un buen tratamiento fiscal que permite dejar de pagar hasta el 92% de los impuestos por las plusvalías en la declaración de IRPF en el mejor de los casos. Para ello, se debe mantener al menos 5 años el plan y rescatarlo bajo la modalidad de renta vitalicia.
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